После периода активного кредитования в Словакии участились случаи, когда люди не могут вовремя возвращать потребительские займы. По данным Национального банка Словакии (NBS), доля проблемных кредитов выросла с менее чем 7% до 8%. Эксперты предупреждают: занимать деньги для поддержания привычного уровня жизни — опасная стратегия, которая может привести к серьёзным финансовым трудностям.
Рост количества кредитов, которые не обслуживаются, — тревожный сигнал. За последние два года объём новых потребительских займов увеличился более чем на 11%, а за три года — почти на 20%. Это значительно опережает средние темпы в Евросоюзе. Проблема усложняется тем, что такие кредиты имеют относительно высокую среднюю ставку на уровне 9% и короткий срок погашения — до восьми лет.
Почему растёт задолженность?
Эксперты связывают негативную динамику с несколькими факторами. Во-первых, рост стоимости жизни и более высокие процентные ставки давят на семейные бюджеты. Во-вторых, доходы населения растут медленнее, чем раньше, что снижает финансовую устойчивость домохозяйств.
«Мы фиксируем повышенную чувствительность части должников, поскольку они сталкиваются с более высокими расходами на жизнь, более высокими процентными ставками, а также относительно более медленным ростом доходов, чем в предыдущий период», — объясняет Владимир Дворачек, исполнительный директор отдела надзора и финансовой стабильности NBS.
Часто люди берут потребительские кредиты на товары, которые не являются жизненно необходимыми: новый телефон, отпуск или ремонт. Это создаёт иллюзию финансового благополучия, но на самом деле лишь углубляет долговую яму.
Когда стоит брать кредит, а когда — нет
Финансовые консультанты советуют тщательно взвешивать каждое решение о займе. Главное правило — брать кредит только на то, что имеет долгосрочную ценность или что можно будет продать в случае финансовых трудностей.
Когда займ может быть оправданным:
Обучение или повышение квалификации. Инвестиция в собственные знания может окупиться в будущем благодаря лучшей работе и более высокой зарплате.
Неотложные медицинские нужды. Если речь идёт о здоровье, кредит может быть единственным выходом.
Крупная бытовая техника. Холодильник или стиральная машина — это вещи первой необходимости, и если старая техника внезапно сломалась, кредит может помочь.
Когда от кредита лучше отказаться:
На отпуск, свадьбу или дорогие подарки. Такие расходы не создают активов, а лишь оставляют после себя долг.
Для покрытия ежедневных расходов. Если вам не хватает денег на еду или коммунальные услуги, кредит лишь временно замаскирует проблему, но не решит её.
На импульсивные покупки. Новый гаджет или брендовая одежда, купленные в кредит, быстро потеряют ценность, а обязательства платить останутся.
Экономист Павел Шкринар из Экономического университета в Братиславе советует: «Я бы не брал потребительский кредит на вещи, которые не смогу позже монетизировать. То есть, если бы я попал в ситуацию, когда не могу выплачивать кредит, я должен иметь возможность продать то, что за него купил, и из этих денег погасить долг».
Как избежать долговой ловушки: практические советы
Создайте бюджет. Чётко отслеживайте свои доходы и расходы. Это поможет понять, куда идут деньги, и найти возможности для экономии.
Формируйте финансовую подушку. Старайтесь откладывать хотя бы 10% от дохода. Резерв на 3-6 месяцев жизни поможет пережить неожиданные трудности (потеря работы, болезнь) без необходимости брать кредиты.
Сравнивайте предложения. Если вы всё же решили взять кредит, не соглашайтесь на первое-лучшее предложение. [Сравните условия в нескольких банках], обращая внимание не только на процентную ставку, но и на годовую процентную ставку (RPMN), которая включает все комиссии и сборы.
Не перекредитовывайтесь. Брать новый кредит для погашения старого — это прямой путь к долговой спирали. Если возникли проблемы с выплатами, лучше обратиться в банк с просьбой о реструктуризации долга.
Неспособность вовремя платить потребительский кредит может серьёзно испортить вашу кредитную историю. Как сообщает портал STVR, это может создать значительные препятствия в будущем, если вы захотите взять больший кредит, например, ипотеку на жильё.
