Після періоду активного кредитування у Словаччині почастішали випадки, коли люди не можуть вчасно повертати споживчі позики. За даними Національного банку Словаччини (NBS), частка проблемних кредитів зросла з менш ніж 7% до 8%. Експерти застерігають: позичати гроші для підтримання звичного рівня життя — небезпечна стратегія, що може призвести до серйозних фінансових труднощів.
Зростання кількості кредитів, які не обслуговуються, — тривожний сигнал. За останні два роки обсяг нових споживчих позик збільшився на понад 11%, а за три роки — майже на 20%. Це значно випереджає середні темпи в Євросоюзі. Проблема ускладнюється тим, що такі кредити мають відносно високу середню ставку на рівні 9% та короткий термін погашення — до восьми років.
Чому зростає заборгованість?
Експерти пов'язують негативну динаміку з кількома факторами. По-перше, зростання вартості життя та вищі відсоткові ставки тиснуть на сімейні бюджети. По-друге, доходи населення зростають повільніше, ніж раніше, що знижує фінансову стійкість домогосподарств.
«Ми фіксуємо підвищену чутливість частини боржників, оскільки вони стикаються з вищими витратами на життя, вищими відсотковими ставками, а також відносно повільнішим зростанням доходів, ніж у попередній період», — пояснює Владімір Дворачек, виконавчий директор відділу нагляду та фінансової стабільності NBS.
Часто люди беруть споживчі кредити на товари, які не є життєво необхідними: новий телефон, відпустку чи ремонт. Це створює ілюзію фінансового добробуту, але насправді лише поглиблює боргову яму.
Коли варто брати кредит, а коли — ні
Фінансові консультанти радять ретельно зважувати кожне рішення про позику. Головне правило — брати кредит лише на те, що має довгострокову цінність або що можна буде продати в разі фінансових труднощів.
Коли позика може бути виправданою:
Навчання або підвищення кваліфікації. Інвестиція у власні знання може окупитися в майбутньому завдяки кращій роботі та вищій зарплаті.
Невідкладні медичні потреби. Якщо йдеться про здоров'я, кредит може бути єдиним виходом.
Велика побутова техніка. Холодильник чи пральна машина — це речі першої необхідності, і якщо стара техніка раптово зламалася, кредит може допомогти.
Коли від кредиту краще відмовитись:
На відпустку, весілля чи дорогі подарунки. Такі витрати не створюють активів, а лише залишають по собі борг.
Для покриття щоденних витрат. Якщо вам не вистачає грошей на їжу чи комунальні послуги, кредит лише тимчасово замаскує проблему, але не вирішить її.
На імпульсивні покупки. Новий гаджет чи брендовий одяг, куплені в кредит, швидко втратять цінність, а зобов'язання платити залишаться.
Економіст Павел Шкріняр з Економічного університету в Братиславі радить: «Я б не брав споживчий кредит на речі, які не зможу пізніше монетизувати. Тобто, якби я потрапив у ситуацію, коли не можу виплачувати кредит, я повинен мати можливість продати те, що за нього купив, і з цих грошей погасити борг».
Як уникнути боргової пастки: практичні поради
Створіть бюджет. Чітко відстежуйте свої доходи та витрати. Це допоможе зрозуміти, куди йдуть гроші, і знайти можливості для економії.
Формуйте фінансову подушку. Намагайтеся відкладати хоча б 10% від доходу. Резерв на 3-6 місяців життя допоможе пережити несподівані труднощі (втрата роботи, хвороба) без необхідності брати кредити.
Порівнюйте пропозиції. Якщо ви все ж вирішили взяти кредит, не погоджуйтесь на першу-ліпшу пропозицію. [Порівняйте умови в кількох банках], звертаючи увагу не лише на відсоткову ставку, а й на річну процентну ставку (RPMN), яка включає всі комісії та збори.
Не перекредитовуйтесь. Брати новий кредит для погашення старого — це прямий шлях до боргової спіралі. Якщо виникли проблеми з виплатами, краще звернутися до банку з проханням про реструктуризацію боргу.
Нездатність вчасно сплачувати споживчий кредит може серйозно зіпсувати вашу кредитну історію. Як повідомляє портал STVR, це може створити значні перешкоди в майбутньому, якщо ви захочете взяти більший кредит, наприклад, іпотеку на житло.
