Відкриття банківського рахунку є однією з необхідних для легалізації в країні процедур. Нерезидент, який має фінансовий акаунт, зможе отримувати допомоги та заробітну плату, оплачувати комунальні послуги та здійснювати інші платежі. Готівка в країні в обігу, але її використання все активніше відходить на другий план.
Банківська система Чехії: короткий орієнтир
Банківську систему Чехії регулює Česká národní banka (ČNB) — Чеський національний банк. Він встановлює правила, контролює діяльність фінансових установ і захищає вкладників. Вклади фізичних осіб застраховані на суму до 100 000 євро в рамках європейської системи гарантування вкладів.
Валюта країни — чеська крона (CZK, Kč). Незважаючи на членство в ЄС з 2004 року, Чехія поки не перейшла на євро і в найближчій перспективі цього не планує. Рахунки в банках за замовчуванням відкриваються в кронах, хоча ряд банків пропонує мультивалютні рахунки.
Хто може відкрити рахунок
Відповідно до директиви Євросоюзу, що набула чинності 1 березня 2017 року, усі банки зобов’язані надавати так званий базовий платіжний рахунок особам, які мають законний дозвіл на проживання в Європейському Союзі. Якщо іноземець запитує відкриття рахунку в банку Чехії, то зараз майже у всіх випадках банки вимагають наявність у Чехії якоїсь довгострокової візи, ВНП або аналогічного статусу.
Це означає наступне:
Громадяни ЄС можуть відкрити рахунок, пред’явивши лише паспорт або національний ID — вимоги до них мінімальні.
Громадяни країн поза ЄС з ВНП (přechodný pobyt — тимчасовий ВНП, або trvalý pobyt — постійний) відкривають рахунок без суттєвих перешкод.
Іноземці з довгостроковою візою (робочою, студентською, підприємницькою) також, як правило, можуть відкрити рахунок.
Туристи та короткострокові відвідувачі фактично не можуть — без підтвердження легального тривалого перебування більшість банків відмовить.
Проте наявність ВНП сама по собі не гарантує відкриття рахунку — банк оцінює кожну заявку індивідуально. Кожна заявка на відкриття рахунку розглядається банком окремо. Банки останнім часом посилили умови, через що багато клієнтів стикаються з труднощами.
Базовий платіжний рахунок — це мінімальний набір банківських послуг, на який має право кожен законний резидент ЄС незалежно від громадянства. Він включає: відкриття і ведення рахунку, внесення та зняття готівки, інкасацію та постійні доручення, грошовий переказ з дебетової картки, випуск дебетової картки та інтернет-банкінг.
На практиці більшість банків не розмежовують «базовий» і «звичайний» рахунок — іноземцям доступні ті ж пропозиції, що й чеським громадянам.
Документи, які знадобляться
Стандартний пакет документів для відкриття рахунку фізичною особою виглядає так:
Закордонний паспорт — обов’язково.
Другий документ — ВНП/біометрична карта резидента, водійські права або інший документ, що посвідчує особу. Іноземцю потрібно буде надати як мінімум два документи, що посвідчують особу. Один із них — паспорт, другим можуть бути дозвіл на проживання, водійські права, довідка з місця роботи та інші.
Підтвердження адреси в Чехії — договір оренди, реєстрація за місцем проживання або комунальна квитанція на ваше ім’я.
Інформація про джерело доходу — трудовий договір, довідка про зарплату, документи про підприємницьку діяльність. При відкритті рахунку банк запитує копію посвідчення особи, документи, що підтверджують проживання в Чехії, та інформацію про джерело коштів.
Початковий депозит — не завжди, але ряд банків вимагає внести невелику суму при відкритті рахунку.
Для студентів додатково можуть попросити довідку про навчання з навчального закладу.
Рахунок відкривають у будь-якому відділенні обраного банку при особистому відвідуванні. Є варіанти відкриття рахунку онлайн або за довіреністю, але не у всіх банках.
Огляд основних банків для іноземців
Нижче — короткий огляд банків, найбільш часто обираних іноземцями, з урахуванням їхнього ставлення до нерезидентів, мовної підтримки та вартості обслуговування.
Česká spořitelna
Найбільший банк Чехії, заснований у 1825 році. Входить до складу австрійської фінансової групи Erste, що об’єднує банки Центральної та Східної Європи. Інтернет-банк працює трьома мовами: чеською, англійською та німецькою. Відкриття рахунку можливе як особисто, так і через представника за довіреністю.
Не вимагає мінімального незнижуваного залишку на рахунку і відрізняється досить демократичними тарифами. Базовий рахунок (Základní účet) для іноземців — безкоштовне ведення, вихідні платежі — 5–7 крон, зняття в банкоматі — 5 крон. SEPA-перекази коштують 220 крон, SWIFT — 1% від суми. Лояльний, багато відділень, але при відкритті рахунку вимагатиме два документи, що посвідчують особу.
ČSOB
Один із найбільших універсальних банків. Пропонує базовий платіжний рахунок спеціально для іноземців. Гарна мережа банкоматів, розвинений мобільний банкінг. Обслуговування — переважно чеською, в великих відділеннях Праги доступна англійська мова.
Komerční banka (KB)
Komerční banka організувала Foreign Customer Desks (FCD) — спеціальні офіси для іноземців, де клієнт може отримати консультацію англійською, німецькою та російською мовами. Це робить банк одним із найбільш дружніх варіантів для тих, хто ще не впевнено володіє чеською.
Основний рахунок коштує 60 крон на місяць, при цьому стягується плата за вихідні платежі — 6 крон. SEPA-перекази коштують 195 крон, SWIFT — 0,9% від суми.
Raiffeisenbank
У столичних відділеннях Raiffeisenbank працює англо- та російськомовний персонал. Банк відомий лояльністю до іноземних клієнтів. Для відкриття рахунку Raiffeisenbank попросить пред’явити дозвіл на проживання. Обслуговування платне, але конкурентоспроможне; є зручний мобільний додаток.
Air Bank
Молодий банк із сильним акцентом на цифрові сервіси. Відкриття рахунку вимагає двох документів. Базовий рахунок порівнянний з умовами Гранд-тарифу: обслуговування коштує 100 крон на місяць, інші послуги безкоштовні. Рахунок доступний у чеських кронах, євро та доларах. SEPA-платежі — 25 крон, SWIFT — 100 крон.
Air Bank пропонує безкоштовне зняття готівки у своїх банкоматах, з комісією за використання чужих банкоматів.
Fio banka
Fio banka — досить лояльний до іноземців банк, що пропонує бізнес-рахунки на тих же умовах, що й для фізичних осіб, тобто безкоштовно за багатьма параметрами, за які зазвичай фірмам треба платити комісії.
Поточні рахунки доступні у 14 валютах. Для онлайн-відкриття рахунку знадобиться надати два документи, а також підтвердження наявності рахунку в іншому чеському банку. Ця умова робить Fio banka скоріше другим банком, ніж першим для новоприбулого. Перекази SEPA — 20 крон, SWIFT — 200 крон.
mBank
Польський онлайн-банк, що працює в Чехії. Управління рахунком і його створення безкоштовні, як і вхідні та вихідні платежі в Чехії. Рахунок тільки в чеських кронах. SEPA-платежі — 25 крон, SWIFT — 0,5% від суми. Хороший мобільний додаток, мінімалістичний підхід.
UniCredit Bank
У столичних відділеннях UniCredit Bank працює англо- та російськомовний персонал. Банк входить до великої європейської групи, пропонує широкий спектр послуг як фізичним, так і юридичним особам. Хороший варіант для тих, хто цінує міжнародний бренд і розвинену підтримку.
Покроковий процес відкриття рахунку
Крок 1. Оберіть банк
Визначтеся, що для вас важливіше: безкоштовне обслуговування (mBank, Fio), підтримка російською або англійською (KB, Raiffeisenbank, UniCredit), розвинена мережа банкоматів (Česká spořitelna, ČSOB) або зручний додаток (Air Bank, mBank).
Крок 2. Підготуйте документи
Мінімальний комплект: закордонний паспорт + ВНП/біометрична карта + підтвердження адреси в Чехії + інформація про джерело доходу. Краще взяти з собою і трудовий договір, і договір оренди — зайві документи не завадять.
Крок 3. Запишіться або прийдіть у відділення
Більшість банків вимагає особистого візиту. У Komerční banka краще заздалегідь обрати відділення FCD. У деяких банках (Air Bank, mBank) доступне онлайн-відкриття, але тільки за наявності вже чинного чеського рахунку або біометричної верифікації.
Крок 4: Пройдіть процедуру KYC
KYC (Know Your Customer — «знай свого клієнта») — стандартна банківська процедура ідентифікації. Працівник перевірить ваші документи, поставить кілька питань про мету відкриття рахунку та джерело коштів. Інформація про джерело коштів (зарплата, платежі, особисті накопичення) має бути надана представникам банку як частина заявки.
Крок 5: Отримайте картку та дані рахунку
Процедура займає не більше 1 години, якщо всі документи в порядку і на руках. Картку в ряді банків видають одразу, �� інших — надсилають поштою протягом 5–10 робочих днів.
Вартість обслуговування
Щомісячна плата за обслуговування в чеських банках варіюється приблизно від 30 крон. Ряд банків пропонує повністю безкоштовне ведення рахунку при виконанні певних умов — наприклад, при регулярних вхідних платежах або мінімальному обороті по карті.
Безкоштовне або умовно-безкоштовне обслуговування: mBank, Fio banka, Česká spořitelna (базовий рахунок). Платне: Komerční banka (60 CZK/міс.), Air Bank (100 CZK/міс.).
Зняття в банкоматі свого банку, як правило, безкоштовне або коштує 5–6 крон. Česká spořitelna та ČSOB пропонують безкоштовне зняття у своїх банкоматах, але стягують комісію при використанні банкоматів інших банків.
Перекази
Для іноземця це один із ключових параметрів:
Перекази по Чехії — як правило, безкоштовні або дуже дешеві (3–7 крон).
SEPA-перекази (у країни єврозони та ряд інших європейських країн) — від 20 до 220 крон залежно від банку.
SWIFT-перекази (у решту світу) — або фіксована сума, або відсоток від суми (0,5–1%).
Для регулярних міжнародних переказів краще використовувати окремий інструмент — Wise або аналоги, оскільки банківські SWIFT-комісії бувають досить відчутні.
Банківський рахунок для бізнесу
Самозайняті (živnostenský list / OSVČ)
Якщо ви працюєте в Чехії як самозайнятий підприємець (OSVČ — Osoba samostatně výdělečně činná), то вам юридично не обов’язково мати окремий підприємницький рахунок — закон не забороняє вести справи через особистий рахунок. Однак на практиці це створює плутанину в бухгалтерії і може ускладнити взаємодію з податковою.
Fio banka пропонує бізнес-рахунки на тих же умовах, що й для фізичних осіб, тобто безкоштовно за багатьма параметрами, за які зазвичай фірмам треба платити комісії. Це робить Fio особливо привабливим для самозайнятих.
Для відкриття підприємницького рахунку знадобиться: живностенський лист (торгова ліцензія), ВНП або карта резидента, паспорт. Деякі банки також запитають реєстрацію в податковій (IČO — ідентифікаційний номер підприємця).
Компанія (s.r.o. / ТОВ)
Відкриття рахунку для чеського ТОВ складніше, особливо якщо в структурі компанії присутні нерезиденти. Банки приймають рішення про відкриття рахунку на основі двох базових факторів: наявності ВНП/ПМП або громадянства у директора фірми (він має бути резидентом країни і особисто звернутися в банк) та наявності у фірми так званих «економічних зв’язків з Чехією», тобто компанія має вести діяльність з іншими економічними суб’єктами країни.
Якщо іноземець хоче відкрити рахунок у Чехії для бізнесу, він повинен надати підтвердження комерційної діяльності: торгову ліцензію, офіційно завірену виписку з торгового реєстру країни, в якій була заснована компанія, з завіреним перекладом чеською мовою.
Найбільш лояльні до іноземних підприємців Fio banka, Raiffeisenbank і UniCredit Bank.
Практичні поради
Відкрийте рахунок якнайшвидше. Одразу після отримання ВНП або довгострокової візи — не відкладай. Чим довше ви в країні, тим більше у вас банківської історії для банку.
Беріть із собою максимум документів. Навіть якщо офіційно потрібен лише паспорт і ВНП — візьміть ще трудовий договір, договір оренди, студентську довідку. Перебрати документи краще, ніж їхати повторно.
Починайте з банків, дружніх до іноземців. Komerční banka (FCD-відділення), Raiffeisenbank, UniCredit Bank, Česká spořitelna — перевірений вибір. Fio banka хороший для економних; Air Bank — для любителів цифрових сервісів.
Не покладайтеся лише на необанки. Wise і Revolut — зручні інструменти, але не заміна місцевому рахунку. Зарплату в Чехії вам, швидше за все, будуть переказувати лише на чеський банківський рахунок з місцевим IBAN.
Будьте готові до питань про походження коштів. Тримайте під рукою документи, що підтверджують джерело ваших доходів — і не сприймайте такі запити як особисту образу.
Банківська система Чехії відкрита для іноземців — але з умовами. Для більшості легальних резидентів (громадян ЄС, українців, громадян азійських країн, Латинської Америки тощо) процес відкриття рахунку відносно простий за наявності потрібних документів. Громадянам Росії та Білорусі доведеться приділити цьому питанню більше уваги: зібрати повний пакет документів, продемонструвати стабільний статус резидента і бути готовими до розширеної перевірки. Це складніше — але реально.
Чехія залишається країною з надійною банківською системою, розумними тарифами і широким вибором установ. Знайти «свій» банк тут цілком під силу кожному — потрібно лише знати, куди йти і що принести з собою.
Умови банків можуть змінюватися — перед відкриттям рахунку рекомендується уточнювати інформацію на офіційних сайтах установ.
